Niet elke AOW is even hoog. Dat komt niet alleen door “wel of geen aanvullend pensioen”, maar vooral door hoeveel jaren je AOW hebt opgebouwd, je leefsituatie en fiscale keuzes. Hieronder leggen we het helder uit, mét praktische tips - zodat jij als Doorpakker (AOW’er) of als werkgever weet waar de verschillen vandaan komen en wat je vandaag nog kunt regelen.

Waarom zijn AOW-uitkeringen niet voor iedereen gelijk? (en wat jij ermee kunt)

Niet elke AOW is even hoog. Dat komt niet alleen door “wel of geen aanvullend pensioen”, maar vooral door hoeveel jaren je AOW hebt opgebouwd, je leefsituatie en fiscale keuzes. Hieronder leggen we het helder uit, mét praktische tips — zodat jij als Doorpakker (AOW’er) of als werkgever weet waar de verschillen vandaan komen en wat je vandaag nog kunt regelen.

Opbouw: 2% per verzekerd jaar

De AOW bouw je op in de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd. Voor elk jaar dat je verzekerd bent, bouw je 2% van een volledige AOW op. Mis je jaren (bijv. door wonen/werken in het buitenland), dan wordt je AOW naar rato lager. Soms kun je ontbrekende jaren vrijwillig inkopen bij de SVB. 

Leefsituatie: 70% alléén, 50% per persoon samen

De AOW kent twee hoofdvormen: ongehuwdenpensioen (alleenwonend) = 70% van het netto minimumloon en gehuwden/samenwonenden = 50% per persoon. Of je “samenwoont” gaat niet om de relatievorm, maar om de gezamenlijke huishouding: samen onder één dak én beiden regelmatig bijdragen in kosten/ verzorging. Dat is bepalend voor je AOW-percentage. 

Let op: de partnertoeslag voor een jongere, nog-niet-AOW-partner is in 2015 afgeschaft voor nieuwe gevallen. 

Fiscus: kortingen, heffingen en keuzes

Je netto AOW hangt ook af van loonheffing en heffingskortingen. Veel 65+/AOW-kortingen zijn inkomensafhankelijk, zoals de ouderenkorting en als je een alleenstaanden-AOW hebt, de alleenstaande-ouderenkorting. Daarnaast kies je waar je de loonheffingskorting laat toepassen (vaak het gunstigst op je hoogste uitkering/inkomen). Zo voorkom je nabetalingen. 

Wonen buiten Nederland: andere inhoudingen mogelijk

Woon je buiten Nederland, dan kunnen belastingen en/of een bijdrage voor zorgkosten (Zvw-verdragsbijdrage via CAK) van je AOW worden ingehouden. Het verschilt per land en situatie (belastingverdragen, verzekeringsstatus). Reken er dus op dat je netto-AOW buiten Nederland anders kan uitvallen dan in Nederland. 

Aanvullende inkomenssteun bij lage AOW

Heb je door gemiste opbouwjaren een lage AOW en (bijna) geen andere inkomsten? Dan kun je mogelijk de AIO-aanvulling krijgen. Die vult je inkomen, als je in Nederland woont, aan tot het sociaal minimum (met voorwaarden). Aanvragen doe je via de SVB. 

Andere factoren die het nettobedrag beïnvloeden

• Aanvullend pensioen of lijfrente: telt mee voor je belastbaar inkomen en beïnvloedt je netto-AOW (en soms toeslagen). 
• Samenwonen met (volwassen) kinderen of anderen: kán gevolgen hebben voor je “woonsituatie” onder de AOW-regels; check de gezamenlijke-huishouding-criteria goed. 
• Veranderingen in minimumloon: AOW-bedragen worden halfjaarlijks aangepast; kijk de actuele tabel na. 

Wat kun jij hier vandaag mee?

1. Check je opbouw bij de SVB en bekijk of vrijwillige verzekering/inkoop zinvol was of is. 
2. Beoordeel je woonsituatie: val je onder 70% (alleen) of 50% (samen)? Twijfel je of er sprake is van een gezamenlijke huishouding? Laat het toetsen. Zet je loonheffingskorting slim (meestal op de hoogste uitkering) en voorkom verrassingen achteraf. 
3. In Nederland en onder sociaal minimum? Check de AIO.

• Wil je (bij)verdienen op je voorwaarden? Via Door met Zorg kies je werk dat past bij wat je wíl, kán en mág, met rust, structuur en sociale contacten als bonus. 
  Opbouw (2% per jaar, max. 50 jaar) en leefsituatie (70% alleen / 50% samen) bepalen je bruto AOW. 
• Belastingen en kortingen (o.a. ouderenkorting, keuze loonheffingskorting) en wonen in/ buiten NL bepalen je netto AOW. 
• Laag inkomen? Mogelijk AIO-aanvulling. 

Wil je hierover sparren én tegelijk kijken welk werk bij jou past? Meld je aan bij Door met Zorg, wij zijn er voor élke gepensioneerde, ongeacht achtergrond. Het gaat om wat jij wíl, kán en mág. 

Literatuurlijst

• Sociale Verzekeringsbank. (z.d.). AOW: Opbouw, hoogte en aanvullende regelingen. Geraadpleegd op https://www.svb.nl

• Rijksoverheid. (z.d.). Regels en voorwaarden AOW: Hoogte, korting en vrijwillige inkoop. Geraadpleegd op https://www.rijksoverheid.nl

• Belastingdienst. (z.d.). Fiscale gevolgen bij AOW: Loonheffingskorting, heffingskortingen en veranderingen bij AOW-leeftijd. Geraadpleegd op https://www.belastingdienst.nl

• Centraal Administratie Kantoor. (z.d.). Zorgbijdrage en wonen in het buitenland met pensioen of uitkering. Geraadpleegd op https://www.hetcak.nl
  Disclaimer: Aan de inhoud van deze pagina kunnen geen rechten worden ontleend. Door met Zorg is niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van onvolledige of onjuiste informatie.